23 января 2017

Цифровая эра в Индии

Существует два способа подписаться на Jio, новый и несравнимый по цене мобильный телефонный сервис, который Мукеш Амбани, босс конгломерата Reliance Industries, запустил в Сентябре 2016-го и который привлекает десятки миллионов новых абонентов каждый месяц. Один из способов требует кипы документов, множества подписей и огромного количества терпения, т.к. Jio требуется несколько дней или даже недель, чтобы осуществить свои “знай-своего-клиента” процедуры. Второй способ фантастически прост: человек прикладывает палец на сканнер в дюйм шириной, и если его отпечаток совпадает с тем, кем этот клиент представляется, Jio загружает информацию, которая необходима, с ресурсов властей Индии и активирует телефонную линию в течение минут.



Jio обращается в данном случае к базе данных под названием Аадхаар (Aadhaar), что на хинду значит “основание”. Это облачная система идентификации, которая содержит данные на более чем миллиард индийцев. Цель правительства в 2009-ом году, когда они запускали эту систему, была в том, чтобы помочь государству правильно распределять пособия тем, кому они действительно предназначаются. К началу 2017-го все взрослые индийцы должны были предоставить свои отпечатки пальцев, сканы радужки глаза, имена, даты рождения, адреса и пол для того, чтобы получить единственный, важный, 12-значный номер.
Количество зарегистрированных в системе Aadhaar человек, млрд члк

В общественной сфере Аадхаар помогает распределять субсидии в размере более $40 млрд в год. Около 300 млн биометрических записей связаны с банковскими счетами жителей, так что деньги можно выплачивать им напрямую. Миллиарды рупий (1 рупий сейчас практически равен 1 рублю, какая ирония - прим. перевод.) до этого постоянно терялись через “протечки” - такой эвфемизм для мошенничества в коррумпированной бюрократии Индии. Аадхаар уже помог сохранить возможно $5 млрд, - заявляют в правительстве.

Но эта система была создана не только для нужд государственных служб. Команда технарей, стоящих за реализацией этой системы, возглавляемая Нанданом Нилекани, основателем Infosys, компании-чемпиона индийского ИТ, с самого начала планирования этого сервиса понимала важность того, чтобы сделать Аадхаар доступным для всех, кто сможет её использовать, не только чиновничий аппарат. Аадхаар - это система с открытым доступом и может быть использована третьими лицами бесплатно. (Круто - прим. перевод.) На сегодняшний день, считыватели отпечатков пальцев - это обычное дело в магазинах телефонов, страховых офисах, банках и других продавцов регулируемых продуктов.

Некоторые фирмы, такие как Jio, будут использовать Аадхаар, чтобы сильно сократить время для своих клиентов - не говоря уже о количестве бумаги, эквиваленто спасению небольшого леса. Архитекторы Аадхаара говорят, что это только начало. Сверх этого, Индия строит сложную публичную цифровую инфраструктуру, называемую “Индийское Хранилище” India Stack: серии соединённых систем, которые позволяют людям хранить и делиться своими данными. Это могут быть банковские соглашения, медицинские записи, сертификаты о рождении или налоговые записи. Когда эта система будет соединена с новой системой платежей называемой Универсальный Платёжный Интерфейс Unified Payments Interface (UPI), потенциал этого образования будет огромным.

Уже сейчас, компании начиная от стартапов в Бангалоре до международных банков, работающих в Индии, хотят строить новые бизнесы на основе возможностей, предоставляемых Аадхаар и тех, что дают использование Индийского Хранилища. Венчурные фирмы вкладывают инвестиции в хакатоны, чтобы побудить разработчиков программного обеспечения разработать новые способы использования этих технологий.

Любая фирма может обратиться к Аадхаар, чтобы узнать, например, является ли интервьюируемый на соискание вакансии тем, кем он представляется. Один стартап в Бангалоре, Babajob, делает это для обслуживающего персонала, которых он подключает к работодателям. Он позволяет мгновенно подтвердить имя и возраст потенциального работника, соотнося заявленные данные с данными из базы данных Аадхаар по номеру телефона, с которого он звонит. (либо он должен предоставить код, который приходит ему в смс) Это может быть осуществлено дистанционно, что является улучшением по сравнению с идентификацией на основе карточек. Похоже, но более надёжная проверка, используя отпечатки пальцев или сканы радужной оболочки, можно производить с помощью телефонов и планшетов со считывателями радужных оболочек глаза, которые совместимы с Аадхаар (по стоимости меньше $200)

И это не маленький выигрыш: всего лишь установление чьей-либо личности является палкой в колёсах торговли. Типичная фирма в Индии тратит около 1500 рупий для получения и подтверждения данных клиента, будь это новый водитель такси, которого принимает в систему какая-то система такси или процесс принятия нового покупателя паевого фонда. Снижение издержек может значительно расширить доступный для фирмы рынок. Если компания, предоставляющая займы, может тратить только 0,5% величины займа на эти цели, то самый маленький кредит, который сможет выдавать фирма, составит 300 000 рупий, что смогут позволить себе только 15 млн самых богатых индийцев. Сократив стоимость подтверждения до 10 рупий - цифра, которую используют многие планирующие использовать Аадхаар - и вы сможете дать кредит более 500 млн человек.

Преимущества дешёвой и надёжной идентификации могут распространиться намного дальше. Мистер Нилекани заявляет, что подтверждение личности, а другими словами репутации, ещё более важно в бизнесе: подумайте о системах, основанных на рейтингах, развитие которых сформировали eBay, аукционных гигант (очень мне не понравилось быть в роли продавца, очень непродуманная вещь - прим. перевод.) или Uber. Интернет-пользователи сейчас часто устанавливают свою личность используя логины для Facebook, Google или WeChat, чтобы получить доступ к сервисам, таким как сайты новостных газет. Но никто не может рассчитывать на верификацию реальных личностей, законно подтверждённых, как это делают сервисы, получающие доступ к Aadhaar.

Всё на(с)кладывается

Сейчас система Aadhaar используется в основном для подтверждения личности (что было произведено 3 млрд раз с 2010 года) и для обмена информации о клиентах, такой как чей-то адрес (300 млн обращений за прошлый год). Но т.к. любая информация может быть привязана к своего рода цифровому хранилищу, связанному с каждым аккаунтом/ID в системе Аадхаар, то существует больше возможностей. Файл с прошлыми цифровыми взаимодействиями - что-то наподобие звёздной системы eBay, аккумулирующую данных из разных сервисов - также может быть прикреплена к ID. Это естестественно больше всего будет полезно в сфере финансовых услуг, в особенности среди тех, у кого сейчас к ним ограничен или совсем нет доступа.

Потенциальный заёмщик может позволить займодателю получить доступ ко всему, с чем связан его номер Aadhaar: выписка банка, платежи ЖКХ, страховые услуги, университетские дипломы и многое другое. “Это повышает доверие”, - говорит мистер Нилекани. “Вы можете комбинировать подтверждённую юридически личность с большим объёмом информации. Вы можете стать внушающим доверие.” Шон Блэгсведт, основатель Babajob, сравнивает Индийское Хранилище с появление номера социального страхования в США, который проложил дорогу для кредитных бюро, кредитных карт, сервисов доставки товаров по почте, а позже электронной торговле.

Экономические последствия ощутимы. Вместо того, чтобы закладывать активы для получения ссуды, что является сейчас нормой в Индии, люди могут брать взаймы на основе прогнозируемых денежных потоках, подтверждённых прошлыми налоговыми выплатами, к примеру. Ещё лучше, “управляемый цифрой” кредит переведёт людей в формальную экономику из серой, где работают в данный момент 9 из 10 индийцев.

Ещё один элемент Индийского Хранилища India Stack, UPI, платёжная система, была запущена в августе. Под влиянием регуляторов банки согласились дать возможность своим покупателям посылать и получать деньги не только через свои банковские программы (аллилуя! - прим. перевод.) но также через программы сторонних компаний. Клиент Государственного Банка Индии (State Bank of India), к примеру, может также осуществлять платежи со своего аккаунта через PhonePe, дочернюю компанию Flipkart, сайта электронной торговли, или через любую другую из более десятка программ, основанных на UPI. Мистер Никелани говорит также о феномене WhatsApp для индийских банков, когда новички узурпируют спящих банковских гигантов, почти также как американская программа для обмена сообщениями отъела у операторов сотовой связи их выручку от смс.

Оптимизм по отношению к технологиям всегда вызывает некие опасения. Только от того, что Аадхаар преуспела в снижении мошенничества с субсидиями не значит, что продукты, построенные на этой системе смогут успешно развиваться.  Программы на основе UPI получили толчок от правительства в их стремлении “оцифровать” экономику (там отменили банкноты, которые занимали 86% всей наличности 8 Ноября), но другие сервисы, такие как частный PayPal, чувствуют себя от этого намного лучше сервисы на основе UPI.

Всё же, другие открытые технологии побудили огромные скачки, когда были открыты частным предприятиям. Ставшая доступной общественности с 2000 года, система GPS (до этого бывшая в употреблении только у военных США, которые её создали) сделало намного больше чем просто обрушило фирмы, производящие карты. Со временем, GPS породило Google Maps, которые в свою очередь дали возможность родиться сервису Uber. Защитники Аадхаар говорят, что никто не может представить, что будет построено вокруг этой платформы в ближайшие годы, также как интернет-пионеры не могли представить себе социальные медиа или биткоин, цифровую валюту.

Защитники права на частную жизнь обеспокоены, что эта платформа несёт в себе тон Оруэловщины. В теории подписка на сервис Аадхаар является делом добровольным. На практике, это становится обязательным, т.к. это единственный путь для получения доступа к важным социальным услугам. Американские технические гиганты выражаются осторожно, держа в уме государственную основу этой системы. Google выразил энтузиазм насчёт её потенциала, но Google и Apple ещё предстоит согласиться устанавливать сканеры, подходящие для работы с Аадхаар на свои телефоны.

Для жителей Индии, которые могут пользоваться Aadhaar и India Stack, чтобы использовать мобильно свои данные для своей выгоды, преимущества более ясны, начиная с доступа к более дешёвому кредиту. Некоторые детские болезни системы - одной из сложностой стало то, что у многих работников ручного труда так истёрты руки, что их отпечатки невозможно зарегистрировать - показывают как технология может быть улучшена. Индийские компании смогут обслужить и быть полезными для легиона новых клиентов. Также как и со сканерам, которые используются, нетрудно будет совладать с потенциалом новой схемы.

Источник: The Economist December 24th 2016 - January 6th 2017, перевёл egoi7t